Devizahitel?
TARTALOM, FÜLSZÖVEG
Tartalom
PrefaceBevezetés: A "deviza alapú kölcsönök" szociológiai vizsgálatának aktualitásáról - Kiss Zoltán László
Deviza alapú pénztermék - Boós Tibor - Demeter Tamás
Bevezetés
I. A hitelpénz
II. A deviza alapú hitel
III. Szintetikus deviza
A devizahitelezés problémái, politikai és jogi "megoldásai" - Ravasz László - Szepesházi Péter
I. Devizahitelek és politika, devizahitelek és bíróságok (Ravasz László)
I.1. Bevezetés
I.2. A társadalmi vagyon ingyenes magánosítása és a termelő tőke kivonása a gazdaságból 1989-2002 között
I.3. A devizahitelezés kialakulásának okai és tömegessé válása 2002 és 2010 között
I.4. Megoldási kísérletek 2010 után
I.5. A bíróságok 2012 utáni szakmai irányítása, befolyásolhatósága és ezek hatása a bírói pártatlanságra
II. A jogi szabályozás és a bírói gyakorlat néhány aspektusa a "devizahiteles" előzetes döntéshozatali eljárásokra is figyelemmel (Szepesházi Péter)
II.1. A jogi szabályozás és a bírói gyakorlat egyes szempontjai
II.2. Egyes hazai devizahiteles előzetes döntéshozatali kezdeményezések
Összefoglaló
Devizahitel - adós és érdekvédő civil szemszögéből - Szabó József
1. A deviza alapú kölcsönök jellegadó vonásai
2. A deviza alapú kölcsönök törvényi háttere
3. A pénzügyi fogyasztóvédelem az elmúlt 15 évben
4. Kölcsönszerződések létre jötte és tisztességessége
5. A deviza alapú kölcsönök hatása a gazdaságra
6. A jelenlegi helyzet megoldása
7. A magyar állam szerepe
8. A jövőbeni feladatok
9. Összegzés
Az "olyan, mintha" jogviszony - avagy a deviza nyilvántartású kölcsönszerződések általános értékelése fogyasztóvédelmi szempontból - Madari Tibor
1. A deviza alapú kölcsön tárgya, fogalma
2. A deviza elszámolású kölcsön konstrukciójának értékelése a jogszabályi alapok tekintetében
3. A deviza elszámolású kölcsön eltérése a Ptk. 523.§.-nak szabályaitól
4. A deviza elszámolású kölcsönszerződések létre nem jöttének, vagy semmisségének jogi alapjai
4.1. A deviza elszámolású szerződés érvényesen nem jött létre
4.2. A deviza elszámolású kölcsönszerződés teljes semmissége jogszabályba ütközése miatt, illetve az e jogkövetkezmény eliminálására tett kísérletek értékelése
4.3. A deviza elszámolású kölcsönszerződés, mint tisztességtelen szerződési feltétel semmissége
5. Társadalmi és gazdasági hatások
6. A PSZLF által tervezett lépések a deviza elszámolású kölcsönök kárainak mérséklése érdekében
Összegzés
"Deviza alapú" kölcsönzés régen és most - Bukovszky László
Összegzés
Bevezetés
1. A deviza alapú kölcsön fogalma
2. "Deviza alapú" szerződések múlt századi előzménye
3. "Deviza alapú" szerződések jelen korunkban
3.1. A kölcsön tárgya, a tartozás összege
3.2. Forintban való folyósítás
3.3. A kölcsön folyósítása
3.4. A teljesítési árfolyamok
4. Egyes deviza alapú konstrukciók és finanszírozási formák megítélése
A "deviza alapú kölcsönök" jó erkölcsbe és gazdasági jogba ütköző vonatkozásai - Bertha Szilvia
Bevezetés
A jó erkölcs, és ami azzal ütközik
A gordiuszi csomó: az érték és az összeg viszonya
Részletesen a követelés-értékelés törvényi megfelelőségéről
A "deviza alapú kölcsönök" társadalmi hatása
A megoldás
Szerződéses jogvita, csalás vagy tömeges emberkísérlet? "Deviza alapú" vagy "deviza nyilvántartású" kettős pénznemű jogügyletek Menyhért Péter - Baglyosi Leona
I. Fejezet
II. Fejezet
III. Fejezet
IV. Fejezet
V. Fejezet
VI. Fejezet
VII. Fejezet
VIII. Fejezet
IX. Fejezet
A deviza alapú hitelezés csalárdságai - Marczingós László
Kölcsön vagy devizapáros fogadás (forex)? - Soltész Sándor
Bevezetés: A "deviza alapú kölcsön" jellegadó vonásai
1. Ha kölcsönviszony, akkor azt kell számolni, azt számoljunk
1.1. Kockázat, illetőleg kockázatvállalás:
1.2. A kölcsönszámítás szakmai számítási alapjai konkrétan
1.3. Kölcsönszámítás forintban vagy devizában?
1.4. Kölcsönszámítás deviza alapon, devizában
1.5. A devizaárfolyamváltozás hatásának figyelembe vétele
1.6. A tisztességtelen elemek elszámolása
1.7. A bankok nem tartják be a módszertani rendeletet
1.8. A jogértelmezések kettőssége
2. Vizsgáljuk meg tehát részletesebben itt, most a devizapáros fogadást is.
2.1. Járai Zsigmond "nyilatkozata"
2.2. Mi az a forex
2.3. Forex fogalmak
2.4. Szerencsejáték vagy befektetés?
3. Elemezzük a kölcsön-, és a szerencsejátékbeli jogviszonyokat egymással összevetve:
4. A jogelméleti vita eldöntésének alátámasztása gyakorlati számításokkal
5. Jogi következmények
6. A KÚRIA jogegységi határozatainak kettősségei
6.1 Kérdések
6.2 Válaszok
6.3. A konstrukció értelmezése.
6.4. Forintositás egyenlő kölcsönösités
7. Megoldások
The Foreign Currency Loan Experience in Australia - Evan Jones
Abstract
The 1980s: the era of foreign currency loans
Fundamentals of FCLs
The foreign currency loan as innately toxic facility
The long war of position
Court litigation
The regulatory and political arena
Lessons from the antipodean experience
Legal Memorandum on Violations of Constitutional and Convention Rights of Slovenian Borrowers of Mortgages Denominated in Swiss Francs - Bo?tjan M. Zupančič - Ciril Ribičič
Introduction
Fundamental Characteristics of the Euro Loans (Mortgages) Denominated in Swiss francs
Private law characteristics of pseudo-aleatory contracts
The French criminal case Helvet Immo
The Difference between a Stable and an Unstable Currency
The Court of Justice of the European Union
Transition from the Domestic to European Law: Consequences for the Country
The Responsibility of the Central Bank
Violations of Constitutional and Convention rights
Violation of the Constitutional Right to Property
The Case-Law of the ECtHR and the Case-Law of the European Court of the European Union
Law of the European Union
Slovenian Domestic Legal Instances
Violation of the Principle of Legal Certainty as one of the Principles of the Rule of Law referred to in Article 2 of the Constitution
Social state ('socialna država')
Position taken by the Croatian Constitutional Court
Further Developments: Factoring of the Borrowers Debts to a Third Party (Factoring)
Conclusion
FX Loans: Turning Borrowers into Blind-folded Gamblers - Sigrún Daví?sdóttir
Preface
The Wandering Curse
The 1980s Australian FX saga sets the pattern of misery for FX borrowers
The Australian lesson: "...nobody in their right mind... would have gone ahead with it (i.e. FX borrowing)"
Europe in the 1990s and the Austrian efficiency in FX lending
Austrian FX loans: from a specialised product to everyman mortgage
Austrian FX loans: declining but legacy issues remain a worry
Austrian kid-gloves against a large banking (and insurance) sector
Lessons of domestic FX loans relearnt: "not suitable as mass product"
IMF adds voice to the warning Austrian chorus
FX lending in CESEE: to what extent and why
Iceland: where politicians (eventually) sided with borrowers
The Underlying Mechanism of FX Loans
Banks hedging by turning FX borrowers into carry traders
Austrians, a nation of carry traders
Agents, fees and (unhealthy) incentives
FX lending: hedge for banks' funding
Banks are aware of FX risk but do little to inform FX borrowers
FX Lending and Additional Risks
Another dimension of FX lending risks: other shocks accompany exchange volatility
Repayment vehicles = no guarantee but an even greater risk
Foreseeable Austrian shortfall - test in 2019
Lessons from the Past for the Present
FX borrowers of all lands, unify!
The case of Árpád Kásler and the European Court of Justice
Conclusion: calculated gamble v being blind-folded at the gambling table
The Commercialisation of Multicurrency Mortgages in Spain - Patricia Suárez Ramírez
The massive roll-out of foreign currency mortgages in Spain
The property bubble in Spain
The Bloomberg forecasts
The customer profile
The over-indebtedness
The financial institutions
Pre-contractual information
1.The operation of multicurrency mortgages in Spain
2. The role of the Regulator: Banco de Espana (Spanish Central Bank)
3. Spanish jurisprudence
4. ASUFIN and its role in the defence of consumers
A new form of association in Spain
The defence of those affected by currency loans in Europe
FX Loans, Complex Financial Instruments - Evi Avlogiari, with the contribution of Magda Glavina
Abstract
A. History of FX Loans
B. Derivative products (derivative instruments) - Definition
C. Complex and non-complex financial instruments
D. OTC derivatives
E. Disclosure obligation and professional competence
Foreign Currency Loans in France - Evan Jones
Abstract
Dexia and Local Authorities
UBS 315
Crédit Agricole and Crédit Mutuel
Banque Nationale de Paris
Behind the Details
Social, Legal and Economic Aspects of FX Loans - the Bulgarian Experience - Dessislava Dimitrova - Anna Georgieva
1. "An avalanche of lawsuits" - in 2011 no one believed it could happen.
2. Attitude of the authorities and society.
2.1. In court, the general "consumers lose" rule is occasionally broken by "consumers win".
2.2. The Bulgarian National Bank steers clear of the FX loans issue.
2.3. The Consumer Protection Commission betrayed consumers' rights.
2.4. The "FX loans" amendment in the Consumers Protection Act.
2.5. Media and society.
3. Courts' attitude.
3.1. To protect the banks!
3.2. Breaking the status quo
4. Consumers' attitude. Social and phsychological aspect.
4.1. The FX loan trap - an absurd economic situation with grave social implications.
4.2. Despite the discouriging results consumers are persistent in filing lawsuits.
4.3. Consumer crusade for monetary compensation - but for justice as well.
4.4. Lack of justice harms consumers' confidence in the legal order and discourages them from observing it
4.5. Consumers seek other coping alternatives.
5. Are the banks able to hold their position?
5.1. Ratio of non-performing loans increases, exposing banking system to risk.
5.2. Enforcement of FX loans as a last resort is inefficient and does more harm than good.
5.3. Solutions on a case-by-case basis.
6. Our perspective on how the authorities could effectively protect the banking system.
A deviza alapú kölcsönök helyzete Romániában - Bíró Bíborka Eszter - Madaras Szilárd
A hitelfelvétel alakulása Romániában
Az Európai Unió Bírósága elé terjesztett előzetes döntéshozatali kérelmek a deviza alapú kölcsönöket tárgyaló alapeljárásokkal összefüggésben Romániában
Az előzetes döntéshozatal iránti kérelem
A C-186/16 sz. Ruxandra Paula Andriciuc és társai kontra Banca Românească SA ügy
Előzetes döntéshozatalra előterjesztett megválaszolandó kérdések
Előzmények - az alapeljárás
A kérdésekre adott válaszok a főtanácsnok indítványa szerint
Előzetes döntéshozatalra előterjesztett megválaszolandó kérdések
Előzmények - az alapeljárás
A kérdésekre adandó lehetséges válaszok
Adósrabszolgaság Szlovákiában - Chudý Horecsnyík Melinda
Bevezetés
Első lépés: A törvénytelenség mibenléte
Második lépés: Szlovákia fő, nembanki hitelt nyújtó cégei
Harmadik lépés: A kiszolgáltatott célcsoportok
Negyedik lépés: Szervezetünk tapasztalatai, célunk
How to Win Against the Banks - Katherine Alexander Theodotou
Background:
Croatia:
Összegzés, következtetések - s néhány kiemelten vizsgálandó szociológiai kutatási problémakör Kiss Zoltán László
Szerzőink
Mellékletek:
1. A "deviza alapú kölcsönök" folyósításának kondíciói különböző országokban (Magyar és angol nyelvű összehasonlító táblázatokat szerkesztette: Kiss Zoltán László)
2. Magyar "devizahiteles" kronológia (Szabó József)
3. A devizakárosultak terhére megvalósított tipikus emberi jogi jogsértések (Szepesházi Péter)
4. Pénzügyi fogyasztóvédelmi jelentőségű európai uniós normák (Szepesházi Péter)
5. "Devizahiteles" külföldi bíróságok által a Luxemburgi Európai Uniós Bíróság előtt kezdeményezett fontosabb előzetes döntéshozatali eljárások listája (Szepesházi Péter)
6. "Devizahiteles" magyar bíróságok által kezdeményezett előzetesdöntéshozatali eljárások a Luxemburgi Európai Uniós Bíróságelőtt (EUMSZ 267. cikke) (Szepesházi Péter)
7. A "deviza alapú kölcsönök"-kel és az etikátlan banki kölcsönzési/hitelezési gyakorlatokkal összefüggően a nemzetközi szakirodalomban megjelent néhány jelentősebb publikáció (Kiss Zoltán László)
8. A "devizahitel" témaköre kapcsán Magyarországon megjelent jelentősebb publikációk (Kiss Zoltán László)
9. Magyarországon "devizahitel"-ügyben a károsultak tájékoztatását, jogvédelmét felvállaló, ill. erőfeszítéseket koordináló ügyvédek, civil szerveződések, mozgalmak (Kiss Zoltán László)
10. Helyes kölcsönszámítás (Soltész Sándor)
11. Forex-trade devizapáros fogadás számítása (Soltész Sándor)
12. Rechtliches Memorandum über die Verletzung von Verfassungs - und Konvertionsrechten von Slowenischen Darlehensnehmern von Hypotheken in Schweitzer Franken (Bo?tjan M. Zupančič - Ciril Ribičič)
13. A Spanyol Legfelsőbb Bíróság 608/2017. sz. ítélete (2017. november 15.) (Forrás: Patricia Suarez Ramirez)
Fülszöveg
Kötetünk írásaiból a Tisztelt Olvasó megismerheti azt a "speciális banki termék"-et, amit a közbeszédben "devizahitelnek" neveznek, és tájékozódhat a "devizahitelezés" történetéről, hazai és nemzetközi gyakorlatáról, jogszabályi hátteréről és annak változásairól egyaránt. Hazai és külföldi szerzőink között találhatunk jogászokat (ügyvédeket, bírákat), közgazdászokat, pénzügyi szakértőket, egyetemi oktatókat, de újságírót, politológust, szociológust, civil jogvédő szervezetek elkötelezett képviselőit is. Bízunk abban, hogy a szerzők eltérő látásmódja, megközelítési szempontjai tovább gazdagítják és pontosítják azt a meglehetősen ellentmondásos képet, amely eddig kialakult hazánkban arról a "deviza alapú kölcsön"-ként eladott "pénzügyi termék"-ről, ami mára sokszázezer honfitársunk számára súlyos anyagi-egzisztenciális gondok forrása lett.
Kiadványunk széles körű hazai és nemzetközi összefogás eredménye. Célunk, hogy segítsük a "devizahitelezéssel" kapcsolatos tisztább és árnyaltabb kép kialakítását; a valós és objektív társadalmi tájékozódást; vitafórumot generáljunk a higgadt párbeszédhez, a konstruktív társadalmi és szakmai vitához, s a közös megoldások konszenzuson alapuló kereséséhez.
Kezdeményezésünk egyedülálló a maga nemében, hiszen a kötetben megjelenő írások felfoghatók egy-egy részterületre koncentráló kutatási előtanulmányokként, s kiindulásul szolgálhatnak egy olyan nagyszabású empirikus összehasonlító szociológiai kutatáshoz, amely a "devizahitelezés" kialakulását, gyakorlatát, társadalmi következményeit, valamint lehetséges jövőbeni szociális hatásait vizsgálja hazánkban és külföldön egyaránt.